Lettre d'information janvier 2024
/3 solutions « alternatives »
pour acheter sans prêt bancaire
Source « Fidroit » / « Les Echos »
1. Acheter en viager
Le viager revient sur le devant de la scène avec des versions améliorées (vente en nue-propriété, en démembrement temporaire). Par le passé, la vente en viager immobilier ciblait exclusivement les personnes sans enfants. Or cette formule s'avère aussi adaptée à ceux qui ont des héritiers et qui souhaitent utiliser le montant encaissé pour faire des donations, d'autant que les frais de notaires sont réduits par rapport à une vente immobilière classique.
Rappelons néanmoins que pour les acheteurs, l'inconvénient principal reste de ne pas pouvoir profiter immédiatement de l'acquisition du bien dans la très grande majorité des cas.
2. Recourir au « nouveau » crédit lombard
Jusque-là apanage de la clientèle fortunée des banques privées, la vieille technique du crédit lombard - héritée du Moyen-Age - est désormais à portée de clic. Ce prêt patrimonial qui repose sur la garantie d'actifs financiers (assurance-vie, livrets, etc.) a été remis au goût du jour par la réforme du droit des sûretés. Depuis le 1er janvier 2022, elle autorise la signature électronique pour les contrats de nantissement ouvrant ainsi la voie aux plateformes numériques.
Une brèche juridique dans laquelle s'est engouffrée la fintech Pledger qui propose d'emprunter jusqu'à 200.000 € pour une durée maximale de 15 ans à un taux d'environ 5 % qui peut sembler dissuasif mais peut aussi constituer une alternative pour les acheteurs immobiliers qui ont un peu d'épargne et qui veulent réaliser un investissement locatif par exemple. La société concurrence aussi le crédit à la consommation dont les taux demeurent encore supérieurs.
Attention toutefois : si l'épargne vous appartient toujours tout au long du crédit, vous ne pourrez pas y effectuer de rachat tant que le prêt n'a pas été remboursé. En outre, votre épargne doit valoir au moins deux fois le montant restant dû à la banque. Au-delà Il est toujours possible d'effectuer des rachats.
(Pledger a trois partenaires bancaires : BNP Paribas Personal Finance, Santander, et Monabanq)
3. Co-investir avec une fintech
La start-up Virgil met à la disposition du candidat un capital immobilier pouvant aller jusqu’à 100 000€ et représentant maximum 20 % de la valeur du bien. En échange de ce capital immobilier, Virgil devient copropriétaire du bien de la personne à concurrence d’une quote-part spécifique supérieure à son apport.
Au bout de 10 ans, cette part devra être rachetée par le propriétaire.
Dans le cas d’une revente, Virgil pourra récupérer cette part. Virgil vous aide à concevoir votre plan de financement avec des simulations crédibles et à trouver la meilleure offre de prêt.
N’hésitez pas à solliciter vos Conseils pour effectuer les choix les mieux adaptés à votre situation.
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